【疫情消息】疫情期间生意被中断了,能向保险公司索赔吗?

【疫情消息】疫情期间生意被中断了,能向保险公司索赔吗?
【疫情消息】疫情期间生意被中断了,能向保险公司索赔吗?
【疫情消息】疫情期间生意被中断了,能向保险公司索赔吗?
  1. 业者要确定是否购买意外险

在美国经营生意,业者一般都要购买必要的保险,第一类必需的保险是责任保险,这类保险主要是预防别人告老板的,例如,投保人的产品或服务有问题,或者有人在自己店内滑倒或被店内的装饰品跌落受伤,或者餐馆业者的服务将客人烫伤而被告,保险公司要替投保的业者提供法律辩护及对第三方的赔偿。第二类的保险是劳工保险,这类保险主要是预防员工告老板,例如,公司的仓库员工被货打中,或者职工在工作期间因为工作受伤,劳工保险会赔偿员工的医疗费,工资,以及康复费用等。第三类保险是意外险(CASUALTY INSURANCE),这类保险主要是在投保的业者在意外事件发生时,可以得到保险公司的赔偿,例如,投保人的餐馆发生意外火灾,或者贸易商的仓库被偷盗,职员送货时货物被抢等,在意外发生时,保险公司往往会赔偿投保业者在意外事故中的损失,包括公司的业务及收入损失,以及复工时的所有开支。

在新冠疫情期间,要确定业者是否有机会向保险公司提出索赔,主要是看业者是否购买了第三类的意外险,在意外险的投保合同上如果有以下二者或其中之一的投保内容,就有机会向保险提出理赔要求:

  1. 商业中断险,(Business Interruption Insurance, 简称BI), 这项保险主要是重大灾难事故发生而导致业者无法经营的保险,四成以上的商业保险都会包含这项保险。 一般所包括的风险如风灾,火灾,被抢等情况下,业者无法正常经营生意而引致的损失,保险公司一般会赔偿业者经营的开支以及平时的收入,还必须赔偿重新复业相关的开支。
  2. 政府命令险(Civil Authority): 这项保险主要是业主因为政府采取行动而不能营业而导致的损失。如果业者涉及到刑事犯罪行为,政府禁止业者开业是属于刑事命令而保险公司不需要赔偿,但是如果业者并没有错,而政府部门禁止业者继续开业,保险公司就必须承担起赔偿责任。例如,假如投保人经营的中餐馆设在一家商场内,旁边的面包店起火,消防部门禁止商场所有的商家员工及客户进入商场内,保险公司就必须赔偿受影响业者的损失。
  1. 即使业者购买了商业中断险或政府命令险,部份保险公司所提供的保险合约仍可能会有一些不保的项目( EXCLUSION )
  1. 病毒不保条款:(Virus Exception): 部份保单会将病毒列入不保的范围内。不过,我们律师认为这类不保病毒的条款往往是指投保企业在自己商店或仓库内出现病毒而不保,在这次疫情期间,绝大部份的商家都没有发现投保场所出现病毒感染,从三月十九日加州宣布居家隔令后,所有非必需性的商家都必须关门,这是政府卫生禁令而引致的,此项病毒不保的条款不应排除业者理赔的要求。
  2. “直接引致的损失或直接伤害“(Direct Physical Loss of or Damage To): 保险公司的立场是,即使你有商业中断险,但是这些损失及伤害必须是直接的,如汽车撞入投保人的仓库而造成的损失。但是,我们律师界认为,因为政府的禁令,我们无法开门经营,所以已直接给业者造成了损失。
  1. 保險公司說法

保险公司估计有四成业者购买了意外险,如果保险公司要为购买商业中断险及政府命令险的业者作出赔偿的话,估计需要七千多亿美元,许多保险会因为政府所采取的行动而不得不倒闭,因而,他们坚持除非政府能提供经费给保险公司,否则他们不会作出任何赔偿。而消费权益律师认为,业者已购买了全保的意外保险,保险公司应该履行其合约责任。为此,目前有纽约,新泽西州等州政府已公开表示,保险公司必须向购买到商业中断险或政府命令险的投保业者理赔。目前,全美各地的投保业者已透过立法要求保险理赔,或者在联邦法院,各地州法院进行单独或集体诉讼。

  1. 华裔业者如何准备维权?

在美华人从事餐饮,酒店,贸易,按摩美容,交通运输等方面行业,我们在购买商业保险时,往往透过会说中文的经纪人,也相信经纪人所称的“全保“,保险公司在出售保单时,他们已聘请专业的律师起草这些保单,因而,在保险法中,任何模棱两可的解释时,法官都会裁定,对保险公司不利的解释是有效的,毕竟普通老百姓并不会请律师来过滤,即使发现有问题,也无法更改保险合约的条款。

此外,保险公司在理赔过程中,必须履行所有的责任。消费者每个月交付保费,目的就是预防事故发生时可以得到保险的赔偿以将风险降低,而当事故发生时,保险公司不作任何赔偿而恶意拒绝受理理赔的要求,投保人可以告保险公司恶意拒付 (Bad Faith).

  • 为了确保商家的利益在这次疫情中得到保障,购买商业保险的业者可以采取以下这些行动:
  1. 找到自己最新的保单合约,查清自己的商业保险是否包括“商业中断险“或”政府命令险“。如果自己手上没有最新的保单内容,可以在网上提出要求,或者向购买保单的经纪索取一份。大部份的经纪都会推说不保疫情的商业中断,但是不要就此停止,仍坚持要一份自己的保险合约。
  2. 让专业的专业律师查阅保单合约是否有这两项保险,或者其中一项保险,了解保单的每一项投保项目,以及自付额及投保额度,了解保险公司可能使用的拒保理由及业者的应策。法保网联合了全美多家专门从事保险诉讼的律师事务所,可以用风险代理的方式来替业者提出索赔,不获赔偿,不收任何律师费及诉讼费。
  3. 在获取到自己的商业保险资料后,业者可以将保单资料发送到 info@aaalegal.com,律师将会审阅这些保单资料,查看保单是否可以包括商业中断保险或政府命令险。
  4. 如果有这两项保险,或其中一项,业者必须准备以往一年间的营业财务资料以及往往公司的报税资料,以及停止营业的相关损失证明,而可以直接向保险公司的理赔部门提出索赔要求。